隨波雜記

銀行在購屋過程中，扮演舉足輕重的角色，因為買房子的財務規劃中，銀行要借給你多少錢，攸關你自己要準備多少錢，銀行願意借得多，表示你要準備的錢少，愈容易買；相反地，如果銀行願意借給你的金額少，那你自己要準備的現金可就多了，而往往無法購屋的真正原因，大概有六成到七成左右，都是因為自備款不足，也就是錢存得不夠多。 

接下來的問題就來了，錢存不夠、又想買屋，怎麼辦？最簡單的方式，還是要找銀行，商請銀行提高貸款額度，房貸是銀行最賺錢的業務項目，如果個人條件沒有相差太遠，銀行通常都會考慮放寬門檻，但是借方還是要提供一些擔保資料。 

過去最常見的擔保資料，就是保證人，以連帶保證人的方式，共同為這筆借款承擔風險，如果借款人沒有按時還款，保證人就有責任要負擔連帶清償責任，扛下這筆呆帳。 

但是這個條款已經修改，去年10月之後立法院三讀通過修改銀行法12條之1及12條之2，未來自用住宅以及消費性貸款，取消連帶保證人制度，民眾借房貸或信貸，不論擔保品是否足夠，一律禁止銀行要求借款人提供「連帶保證人」，若有不足額擔保者，銀行僅可要求提供一般保證人。但如此一來銀行找不到人背書，只能加強資格審核，以免變成呆帳。 

銀行局4/11公告銀行公會執行12條之1作業準則，其中若房貸借款人有還款能力不足的情況，如薪資收入條件不足、借款人年齡較大致使可工作年限短於借款期限、有信用不良紀錄、借款人所提供的擔保品非屬自己所有，即可由房貸借款人自動申請，要提供保證人來強化信用。 

在過去，連帶保證人幫人簽名背書，得冒著扛債風險，被戲稱是呆人，根據過去法令，借款人得找到連帶保證人才能貸款，銀行法修改後，貸款只需要找一般保人，而不是連帶保人。 

住展房屋網說，兩者差別在於連帶保證人沒有抗辯權，借款人若是賴帳，銀行可以直接找連帶保證人全額負責；而一般保證人則可以向銀行主張，先向借款人求償扣款或採取分攤，不足額才由一般保人承擔。 

修法之後，當然會產生一些影響，像是青年、老年人等房貸戶條件差者，因借貸人多屬還款能力較差者，即便房子屬足額擔保，銀行仍會降低貸款成數或提高貸款利率，因此恐怕還是得「主動」增提一般保人，或乾脆增加自備款。 

房貸借款人要強化信用，主動提供一般保證人，應該是一個現行普遍的方法，但是為了確定不是在銀行要求或誘導下而增提保證人，現在必須自己手寫或用電腦填寫「自製」申請書，證明自己是主動提供一般保證人，而且「每份申請書不能一樣」，如銀行提供事先打好的申請書，即可能被外界誤會是銀行要求提供保證人。 

同時，銀行必須以宣告書宣讀的方式，讓保證人明白自己的保證範圍及法律責任風險，即債務人不履行債務時，銀行會先就主債務人，即房貸借款人的財產強制執行，若仍無法清償，才由保證人代負還款責任。 

其實過去要找連帶保證人，本來就不容易，在充滿不信任的社會中，要去擔保一筆債務，對自己又沒有好處，對擔保人來說，都只是擔在人情壓力而已。現在取消這項制度，也算是順應民情，將清償責任回歸到借款人本身，自己條件不足時，才須增提一般保人，而且是有限度的保證範圍，該給該制度一個掌聲的！

新聞提供：住展房屋網www.myhousing.com.tw